La cuenta bancariaDos caminos, y el tuyo depende de si puedes viajar.
Aquí es donde se traba la mayoría de los proyectos, así que vale la pena decirlo sin rodeos: un banco tradicional estadounidense casi siempre exige que alguien se presente en una sucursal. Una plataforma virtual se abre desde tu casa, pero no da Zelle. Eso es todo el dilema.
Ruta 1 · Banco tradicionalAlguien viaja y la abre en una sucursal. Trae Zelle, chequera y un nombre que todos conocen.
Ruta 2 · Cuenta virtualSe abre desde tu casa, sin viajar. Hace ACH y wires, entrantes y salientes, pero no tiene Zelle.
Qué lo decideSi alguno de los dueños puede viajar a Estados Unidos, y si tu negocio necesita recibir Zelle.
Ruta 1: banco tradicional, en persona
Empecemos por lo que importa: en la práctica, ningún banco tradicional estadounidense abre una cuenta de empresa a un dueño extranjero sin que alguien se presente en una sucursal.
Varios anuncian solicitudes en línea, y es cierto para quien vive en Estados Unidos y tiene número de Seguro Social. Desde afuera, esos formularios se traban. Así que cuenta con el viaje desde el primer día, y usa la tabla para elegir a cuál banco vale la pena entrar: lo que cambia de uno a otro es si aceptan a un dueño sin Seguro Social y cuánto te cobran por mantener la cuenta. Todo esto sale de las propias páginas y tarifarios de cada banco, revisados en septiembre de 2026.
| Banco | ¿Acepta a un dueño sin Seguro Social? | Comisión mensual de mantenimiento | Cómo no pagar esa comisión | Zelle de negocios |
|---|
| Chase | ¿Acepta a un dueño sin Seguro Social?Sí: acepta ITIN y pasaporte | Comisión mensual de mantenimiento$15 | Cómo no pagar esa comisiónManteniendo 2.000 dólares de saldo diario, o cobrando 2.000 dólares a través de Chase, o gastando 2.000 con su tarjeta de crédito de negocios | Zelle de negociosSí |
| Bank of America | ¿Acepta a un dueño sin Seguro Social?No: pide que quien solicita resida en EE.UU. | Comisión mensual de mantenimiento$16 | Cómo no pagar esa comisiónCon 5.000 dólares de saldo combinado o 500 en compras con la tarjeta de débito. Los primeros doce meses no la cobran | Zelle de negociosSí |
| Wells Fargo | ¿Acepta a un dueño sin Seguro Social?No: exige Seguro Social a cada firmante | Comisión mensual de mantenimiento$15 | Cómo no pagar esa comisiónManteniendo 2.000 dólares de saldo diario o 5.000 de saldo combinado. Los primeros 64 días no la cobran | Zelle de negociosSí |
| U.S. Bank | ¿Acepta a un dueño sin Seguro Social?Sí: acepta ITIN, y su formulario contempla identificación extranjera | Comisión mensual de mantenimiento$0 | Cómo no pagar esa comisiónNo hay comisión que evitar | Zelle de negociosSí |
| PNC | ¿Acepta a un dueño sin Seguro Social?Su lista pide Seguro Social | Comisión mensual de mantenimiento$12 | Cómo no pagar esa comisiónCon 500 dólares de saldo promedio o 500 en compras con su tarjeta de crédito de negocios. Los primeros tres meses no la cobran | Zelle de negociosSí |
| Truist | ¿Acepta a un dueño sin Seguro Social?Su contrato contempla no residentes con pasaporte y formulario W-8 | Comisión mensual de mantenimiento$0 | Cómo no pagar esa comisiónNo hay comisión que evitar | Zelle de negociosSí, pero cobra 1% al recibir, hasta 15 dólares |
Sobre esa comisión mensual: no es un cobro por tener la empresa, y en la mayoría de los casos nunca la pagas. Es una comisión de mantenimiento que el banco perdona si mantienes un saldo mínimo o mueves cierto monto por la cuenta, tal como dice la cuarta columna. Dos de los seis no cobran nada.
Una aclaración sobre Bank of America, porque se malinterpreta fácil: su requisito es sobre ti, no sobre tu empresa. Tu LLC es una empresa estadounidense y eso no está en discusión. Lo que ellos piden es que quien solicita viva en Estados Unidos, así que para un dueño que vive afuera ese banco queda descartado por muy perfecto que esté el expediente. Y ojo con dos detalles de la tabla: Wells Fargo no acepta como domicilio de la empresa la dirección de un agente registrado ni una oficina virtual, y Truist cobra 1% de cada pago Zelle que reciba tu cuenta de negocio.
Si vas por esa ruta: quién viaja y con qué
Quién viajaUna sola persona, no todos los socios. Si la empresa es de un solo dueño, va ese dueño y no hay nada que discutir. Si son varios, conviene el de mayor participación: en la práctica hemos visto que estos bancos quieren que quien se presenta tenga al menos el 80% de la empresa. Por debajo de eso empiezan a pedir que los demás socios firmen ante notario, o que vayan también.
Cómo debe figurar en los papelesQuien viaje tiene que aparecer en los documentos de la empresa como miembro o firmante autorizado. Si no está ahí, el banco no abre la cuenta, por muy real que sea su participación. Eso lo dejamos resuelto al redactar el Operating Agreement, antes de que nadie compre un pasaje.
Qué necesita para entrarVisa vigente o autorización de viaje a Estados Unidos. Esa parte es tuya: nosotros no gestionamos visas ni citas consulares, y constituir una empresa no consigue ninguna.
Qué lleva a la sucursalEl expediente que te armamos: documentos de constitución, la carta del EIN del IRS, el Operating Agreement, la resolución bancaria y su pasaporte. Con cita pedida por adelantado, suele resolverse en una sola visita.
¿De dónde sale ese 80%? De la ley no. La regla federal solo obliga al banco a identificar a quien tenga 25% o más, y a una persona con control, y ni siquiera exige que se presenten en persona. El 80% es lo que piden los bancos en la práctica, porque mientras más concentrada esté la propiedad, menos gente tienen que verificar. Es su política, no un requisito legal, y por eso puede variar de una sucursal a otra.
Ruta 2: cuenta virtual, sin viajar
Hay plataformas que abren cuentas para empresas estadounidenses con dueños extranjeros de forma totalmente remota, y la cuenta funciona como cualquier otra para lo que importa. Lo que no dan es Zelle, y no por capricho: Zelle solo funciona si el banco en sí es miembro de esa red, y estas plataformas trabajan sobre bancos asociados que no la ofrecen a sus programas. Si tu negocio depende de recibir Zelle, la ruta virtual no es para ti.
Qué sí haceRecibe y envía transferencias ACH, recibe y envía wires nacionales e internacionales, cobra en dólares y trae tarjeta de débito.
Qué no haceZelle. Y ninguna plataforma virtual lo ofrece, así que cambiar de plataforma no resuelve eso.
Qué te pidenEl EIN, los documentos de constitución, el Operating Agreement y el pasaporte del dueño. Todo lo que ya te preparamos.
Las cuatro plataformas a las que suele reducirse este caso
Revisadas una por una en sus propios centros de ayuda y listas de precios en septiembre de 2026. Cambian estas políticas sin avisar, así que las confirmamos otra vez en el momento de tu trámite.
| Plataforma | Dueño extranjero sin SSN | Países que rechaza | Wires salientes | Seguro FDIC | Costo base |
|---|
| Mercury | Dueño extranjero sin SSNSí: pasaporte y EIN, sin Seguro Social | Países que rechazaLista propia y pública, por país de residencia | Wires salientesSí, entrantes y salientes, sin costo | Seguro FDICHasta 5 millones, por bancos asociados | Costo base$0 |
| Relay | Dueño extranjero sin SSNSus propias páginas se contradicen en esto | Países que rechazaLista propia, por residencia y por nacionalidad | Wires salientesSí, desde 5 dólares | Seguro FDICHasta 3 millones, por un banco asociado | Costo base$0 |
| Wise Business | Dueño extranjero sin SSNSí: pasaporte y EIN, sin Seguro Social | Países que rechazaLista propia y pública, por país de residencia | Wires salientesEnvía y recibe, pero no es un wire bancario | Seguro FDICNo, salvo que actives su función de intereses | Costo base$0 |
| Payoneer | Dueño extranjero sin SSNSí, aunque no lo dicen por escrito | Países que rechazaSin lista propia: sigue las sanciones de EE.UU. | Wires salientesNo: la cuenta solo recibe | Seguro FDICNo, nunca | Costo base30 dólares al año si recibes poco |
En esas listas está el detalle, y la diferencia entre las dos formas de escribirlas decide muchos casos: unas plataformas miran dónde vives y otras qué pasaporte tienes. Venezuela es el ejemplo más claro, y lo que más nos preguntan. Mercury bloquea por país de residencia y lo dice por escrito, así que un venezolano que vive en Colombia, Panamá o España sí califica. Relay bloquea por residencia y también por nacionalidad, así que un pasaporte venezolano cierra esa puerta vivas donde vivas. Wise nombra a Venezuela en su lista de bloqueados. Payoneer no publica lista y sigue las sanciones de Estados Unidos, que no alcanzan a los venezolanos como personas, así que es el único caso que no podemos responderte por adelantado. En resumen: si hoy vives en Venezuela, ninguna de las cuatro es una opción confirmada, y la ruta realista es un banco tradicional, porque los bancos en sí no tienen ninguna regla sobre Venezuela.
Dos detalles más que conviene saber antes de elegir. Relay bloquea los wires internacionales cuando algún dueño tiene nacionalidad panameña o boliviana, aunque la cuenta la abre sin problema. Y ni Wise ni Payoneer son bancos: lo dicen ellos mismos en sus términos. Payoneer va más lejos, y su propio centro de ayuda aclara que la cuenta receptora solo puede recibir, no enviar, así que pagarle a un proveedor implica mover antes el dinero a otro lado.
Una nota sobre esas listas: de los países desde donde nos escriben, el único con embargo integral de Estados Unidos es Cuba. Venezuela tiene sanciones dirigidas al gobierno, a PDVSA y a ciertos sectores, no a las personas, y Colombia, México, Panamá, Perú, Argentina, Ecuador, Bolivia y Brasil no tienen ningún programa de sanciones por país. Así que cuando una plataforma rechaza tu país, es su propia política de riesgo y no una prohibición legal. Por eso la respuesta cambia de una plataforma a otra, y por eso conviene preguntar en vez de dar la puerta por cerrada.
